Tax - Insurance

Posted by Andy Feng on February 28, 2020

本文讨论加拿大各种保险

Introduction

加拿大人具有强烈的保险意识,懂得通过购买保险把风险转嫁出去,一旦有意外发生就找保险公司理赔,因此保险在加拿大受到广泛的认可和欢迎。根据加拿大人寿及医疗保险协会统计,在3,550多万加拿大居民中,有超过2,200万人拥有人寿保险,投保人口占总人口比例达62%,人寿保险总额达到$41,950亿,人均保额为$193,700。在安省约1,400万居民中,820万人拥有人寿保险,人均保额为$200,500,高于全国平均水平。另外,加拿大人还在人寿保险公司持有大量的投资。这些投资集中于人寿保险中的终身分红保险、灵活投资型保险、年金计划、保本基金投资等多个项目。

与中国不同,在国内 保险就是保险,投资就是投资,不要混淆。而在加拿大,有一种Universal Life Insurance,具备保险和投资的特点,其特点是由加拿大的Tax Act决定的

加拿大的保险公司原来都是Mutual型的,也就是说,公司的所有者并不是股东,而是Policyholder.从90年代起,一部分保险公司开始转型成股份公司。但是其总体的框架规范仍是作为“信托”来管理,也就是policyholder的钱是一起交给保险公司去做长期投资。保险公司是在替policyholder提供意外保障的同时也在进行长期理财,而在这理财的过程中,钱可以享受到免税的增长。这是问题的关键。

加拿大保险品种非常多,常见的有十几种,本文系统介绍一下加国各种保险:

根据销售对象来分,加拿大保险可以分为两大类:

  1. 合法在加拿大并且有政府健康卡的人群

    合法在加国并且有政府健康卡的人群就是加拿大公民和永久居民,因为能够拿到政府健康卡,所以一般需求的保险主要为:车险,房屋险,健康保险,人寿保险,重病险,牙医保险,伤残保险等等

    以上保险都能顾名思义了解它的实际用途,例如:

    伤残保险,因为突发性事故的原因,导致无法工作,保险就会为您提供一定的经济来源。

    人寿保险,通常是购买者离世,受益人才获理赔。购买者根本无法享受到自己购买产品的实际价值,实际上人寿保险(分红退休型),更像是一个长期的投资储蓄计划,它既能当保单到一定价值的时候从中把钱借出来用,又能兼顾您的退休用钱,同时为您的家庭多一份保障,为您爱的人多出一份责任和安全感。

  2. 合法在加拿大但没有政府健康卡的人群

    合法在加国停留,但是没有政府健康卡的人群一般为:探亲人群,旅游人群,新移民,国际留学生,等等…由于没有政府健康卡大部分人都会购买访加旅游保险,也叫临时医疗保险、探亲保险、旅游保险、超级签证保险。

根据功能来分,加拿大保险可以分为

  1. 健康保险health insurance,包括OHIP、及OHIP以外的延伸医疗保险、重病险、伤残保险、护理保险。医疗保险一般会在您生病时支付保险津贴

  2. 人寿保险life insurance,包括定期人寿、终身人寿、意外保险。人寿保险只会在被保险人身故,才对受益人支付免税的赔偿金。

    很多加拿大人有雇主提供的团体寿险。有些人选择购买个人寿险作为团体寿险的补充;其他的人,如果没有雇主提供的团体寿险而且自己也不购买个人寿险,则没有人寿保险。

  3. 旅游保险Travel insurance

  4. 房屋险 home insurance

  5. 车险 auto insurance

下面,会根据功能来介绍各种保险

Why buy insurance?

一是取得风险保障资金以替代收入来源,解决生活中必须的开支如房屋贷款、生活费用、孩子的教育费用等。人寿保险、伤残保险、重病保险等都有收入替代的功能,保障家庭主要收入成员在失去工作能力后仍能维持家庭正常生活。最简单的保险如十年定期以及二十年定期保险等就有收入替代的功能。

二是把保险作为一种投资工具,通过在人寿保险账户内投资基金、指数等,或购买分红式保险实现投资的免税增长,同时将投资转化成不断增长的保额,最后通过人寿保险赔偿来实现免税投资增长。灵活投资型保险和终身分红保险是投资者较多选择的。由于投资者要承受市场波动的风险,金融危机后购买灵活投资型保险的人数有下降的趋势,而购买分红保险的人数则有上升的趋势。

三是把保险作为资产保全与隔离的重要工具,保护资产免受债权人追讨。保险类金融产品(包括保险、保本基金和年金等)中的所有资产(包括现金值和赔偿额)受到加拿大相关法律的保护而不可以被债权人追索。它是加拿大法律给予投保人的特有功能,也是保险作为一种保障型理财产品所具有的独特优势。

四是利用人寿保险赔偿支付身故后的费用。加拿大的殇葬费用昂贵,加拿大的老年人不愿意给子女留下任何经济负担,利用老年金等收入购买人寿保险,用赔付的免税的保额来支付自己的殇葬费用。

五是通过年金等投资工具补充退休生活收入。一般来说,如果将来只依靠政府退休金和老年金生活,那么退休生活质量将相当有限。保险公司的IRP计划或年金计划都能为退休人士提供收入补充,使得能安享晚年。为了能够享受理想的退休生活,需要精心规划,而且越早进行越好。

Health insurance 健康保险

OHIP

加拿大的医疗体制是全民享受基本的免费医疗,政府为加拿大居民提供基本的健康保险保障,受保人凭借健康卡即可看医就诊。在安省,居民所需的大部分医疗服务均由政府税收出资,服务包括:

  • 看家庭医生和专家费用、医院、化验检查、牙科急诊等
  • 大部分基本和紧急医疗保健服务,包括外科手术和住院。

为支付这些服务费用,安大略省设立了 Ontario Health Insurance Plan OHIP 安省医疗保险计划。安省居民纳税时,部分的税金会纳入该计划去支付医疗费用。

  1. 处方药费用、牙科治疗费用,眼科检查费用以及配眼镜等都是需要自费的。其次,中国的传统中医治疗也还没有纳入免费的医疗系统范围内。另外,出国旅游时产生的医疗费用,某些情况下的救护车费用(例如:医生确认没有必要叫救护车),护士到家服务,医疗器械等都需要自费或者承担部分费用。

  2. 商业健康医疗保险,是围绕政府的医疗保险进行补充的。主要是针对政府医疗保险不包括的费用而设,如处方药、牙科、眼科、物理治疗、按摩治疗等。根据受保服务对象的不同又分为个人健康医疗保险(Personal Health Insurance)和团体健康医疗保险(Group Health Insurance)。团体健康医疗保险是公司为雇员购买的医疗保险福利,而一些没有这种待遇的人士则需要自己购买个人健康医疗保险。具体见后

延伸团体医疗保险 Heath & dental insurance

指OHIP以外的团体或个人医疗保险,主要是针对政府医疗保险不包括的医疗费用保险而设。如处方药、牙、物理治疗(physiotherapist)、按摩治疗(chiropractor)等。

  1. Group Health Insurance 团体医疗保险,加拿大不少大中型公司为其雇员提供医疗保险福利,其购买的即是团体延伸医疗保险。

  2. Personal Health Insurance 个人延伸医疗保险 而没有或不能享受雇主医疗保险福利的人士需要则须自己购买,称为(Personal Health Insurance)。因此购买延伸医疗保险主要适合对象包括:

    • 其雇主不提供延伸医疗保险保障的雇员或季节性雇员;
    • 各类自雇人士、没有团体医疗保险的小业主;
    • 其他仅有政府医疗保险而希望获得政府医疗保险之外更多医疗保障的人士;
    • 希望为其雇员购买团体医疗保险福利的各类公司;

延伸医疗保险有税务优惠,其保费(premiums)在以下情况下可减免税:

  • 自雇和非股份有限(unincorporated)公司者为自己和家人购买个人延伸医疗保险的费用;
  • 雇主为其雇员购买团体延伸医疗保险的费用。

Critical Illness Insurance重病险

在加拿大,倘若不幸患上重病时,健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用,药物和护理服务等都不包含在内;而免费医疗更不能解决因患病而损失的经济收入,所以购买重病保险显得尤其必要。

重病险是被保险人不幸被诊断出患上某种危疾重病后,三十天之后即可得到一笔相当数目的现金赔偿,以应付康复修养期间的任何支出。帮助你解决因患上重病而失去的工资收入和支付额外不受政府健康计划保障的医疗或健康费用。重病保险的赔付也是免税的,如果你康复了,仍然可以获得一笔过的现金津贴。

  1. 一般危重疾病保险的保障内容

    1,中风、2,癌症、3,突发性心脏病、4,心脏冠状动脉手术、5,多发性硬化症、6,囊肿性纤维化症、7,老年滞呆症、8,柏金荪症、9,肾衰竭、 10,主要器官移植手术、11,昏迷、12,瘫痪、13,截肢、14,失明、15,失聪、16,哑症、17,严重烧伤、18,爱滋病、19,良性脑肿瘤、 20,运动神经元病、21,丧失独立生活能力。

  2. 需要强调的是,任何一家公司推出的危重疾病保险计划,对已患有该计划所保障的任何一种重病的申请人来说,他(她)的申请肯定是不被接受的。如果申请人已患有其它疾病或身体已开始出现某些变差的迹象,某些公司可能会根据其身体检查结果,在一定的条件下同意接受申请。

  3. 受保期限一般有以下三种选择:

    Term10或Term20,类似人寿保险的定期保险,每隔10年或20年需要续期; Term65或Term75,只承保到65岁或75岁; Permanent,即终身承保。

  4. 保费返还一般有两种情况:

    受保期间,受保人离世,保费100%返还。 合同持续满若干年后 ( 10 年或 15 年),或者期满返还(65岁或75岁合同到期),条件是未发生任何索赔。

  5. 重病保险越年轻购买,保费越低;而且在年轻身体良好的情况下无须担心因身体状况而加价甚至拒保的风险。

  6. 重病保险的优点还体现在,由于加拿大医务人员缺乏,导致等候治疗的时间过长,往往会耽误最佳治疗时机。但若购买重病保险,得到保险赔偿金后,可以选择去医疗资源更充裕的国家进行及时治疗。另外,购买重病保险能享受免费的“最佳医生(Best Doctor)”项目服务。这项服务可针对患者病情而搜寻全世界范围的最佳医疗资源,找到最适合的治疗医院和医生,从而大大提升治愈率。

计划人有关基本情况:计划人王女士,35岁,20个月前申请计划,时任职某公司财务会计,一家三口,刚刚以75%的贷款购买了一个20万元的住房单位。王女士的身体状况自我感觉一般,其父患有肺癌,需长期护理。 所选计划的基本内容:王女士为自己选择了一个保障至75岁的疾病危机康复计划。该计划的保障额度是20万加元,也就是说,从该计划生效之日起到王女士届满 75周岁期间,如果王女士不幸患上该计划所保障的21种重病的其中一种,确诊之后30日,王女士就有资格一次性获得20万加币的补偿,以用于康复之需。为此,王女士每年需交付1346元的保费。由于王女士所选计划为灵活退保计划,所以,当王女士届满75岁时,如果身体健康,没有发生过赔偿,她总共所交付的保费合计为56532元,将一次性退还给她,犹如零存整取,同样让人开心。 20万赔偿犹如雪中送炭;当王女士加入计划18个月后,一次例行的身体检查,不幸被检查出患有胃癌,专科医生确诊已属晚期。(癌症的可怕之出就在于很难被早期发现,据医学报告称,90%以上癌症病被诊断出的时候已属中晚期)突如其来的疾病使王女士身心遭受重创,雪上加霜,由于重病,工作已无保留的可能。深患重病,收入锐减,但家庭的支出却有增无减,王女士及家人的生活面临严峻的考验。不幸中的万幸,确诊后不到2个月,一张20万元的支票送到了王女士的手中。犹如雪中送碳,王女士为治病康复所承受的经济压力一下减少了许多,每月的房屋贷款照付,还聘请了一位钟点工来照看自己和作一些家务。正如王女士所说: 20万不算多,但足以使她坦然面对疾病,专心治病和修养,争取早日康复。 以上案例说明,当一个人不幸患上重病时,面对漫长的康复期,最需要的是财力上的帮助。安省健康卡在面对重病发生时在财力补偿方面无能为力,疾病危机康复计划正好弥补了这方面的不足。疾病危机康复计划的意义正是在于让活者受益,使计划加入者对生活更加充满信心。

Long term care insurance LTC 长期护理保险

主要是针对需要进入长期护理中心或需要在家里接受特别医疗护理所需要的开支而设立,因为这样的护理的开支,许多可能是政府医疗保险不支付的。

加拿大长期护理保险主要有两种形式。

一种是对保险认可的开销实报实销,以所购买的保额为上限。

另一种是收入补贴式的,一旦你需要护理时,按期发放给受保人,不需要受保人证明实际的开销是多少。这种计划选择一般具有很大灵活性。

  1. 一般来说,长期护理包括看护、康复、治疗、起居照顾、家务以及监管等服务。以安省为例,若在家护理,专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时;若住在护理中心,普通的住宿费为 $2,000-$6,000/月。长期护理保险所包括的内容取决于保单的具体规定。一般可能包括护士护理、康复与治疗、个人护理(如穿衣、吃饭、洗澡等日常生活帮助)、家务服务(做饭、清理打扫、洗衣等)等。护理可以是在家里、在社区(如成人看护中心)、或在长期护理机构进行。

  2. 长期护理保险防范的是当意外、疾病或年事已高,需要人长期照顾的风险。在我们日常起居中最基本的6项(洗澡、更衣、进餐、如厕、移动或节制排泄)活动中,有任何2项不能自理即符合长期护理保险的理赔条件。长期护理保险可为很多申请不到重大疾病保险的人提供保障。

  3. 赔偿金额 - 长期护理保险与伤残保险相似,同样是收入替补型的保险。在确认受保人满足赔付条件后,保险公司会每周发放一笔赔偿款,此赔偿款无需交税。每周赔偿金额越高,保费越高。

  4. 赔偿等候 - 长期护理保险在确认满足赔付条件后,投保人可以选择90-180天的赔偿等候,以此调整保费的高低。每个保险公司的等候期设置也有所不同,但等候期越长,保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力,选择不同的等候时间。

  5. 赔付期限 - 赔付期限从100周到250周不等,个别保险公司有无限期赔付,一直到受保人离世为止。赔付期限越长,保费越高。

  6. 付款期限 - 付款期限一般有3种:终身付款、付款到65岁或25年内付清。付款期限越短,保费越高,建议在经济能力允许的情况下,一般选择25年内付清,因为保费总额支出较少。

Disability insurance 伤残保险

残疾保险是一种‘收入替代’保险。它能够让投保人在发生残疾后不能工作时有一定的收入。

我们能赚取收入的工作能力,应该说远比我们的房子、汽车等财产更为珍贵。若一旦因伤残而不能工作赚取收入时,怎么办?加拿大伤残保险就是为发生伤残时的收入替代保障目的而设的。

  1. 伤残保险可以通过私人计划、政府计划或团体计划获得。因车祸导致的伤残由汽车保险负担。这些伤残保险一般支付受保人40-80%的年收入。保险赔偿费根据具体情况决定是否缴纳所得税。值得提醒大家的是,即使您拥有团体伤残保险,也应该适当考虑私人残疾保险。可以通过合理地调整赔款等待期以使得在残疾期间一直有稳定的收入。

  2. 保险公司在审批保险申请时是根据投保人的健康状况来决定是否批准该保险;根据投保人的收入来决定可申请的赔偿额;根据投保人的职业来决定保费和保险覆盖范围。如果投保人在保险生效后发生职业的变化,从高风险职业更换到低风险职业,应该通知保险公司,投保人可能会获得降低保费的优惠。

  3. 如果您是一个自雇人士,那就更应该拥有伤残保险。伤残保险额由您的生活方式,家庭责任,债务,资金量和长期财务目标决定。确保你不幸因伤残而丧失工作时继续获得收入,特别对于自雇人士尤其重要。一旦事故发生,可保证你的收入直到65岁退休。

  4. 赔偿金额- 伤残保险和人寿保险不同,不是一次性获得全部赔款,而是每月给予指定数额的理赔,数额通常不会超过投保人伤残前收入的80%,但赔偿收入无须纳税。每月赔偿金额越高,保费也就越高。

  5. 赔偿等候 - 伤残保险不一定在伤残后马上支付,投保人可以选择不同天数的赔偿等候,以此来调整保费的高低,等候期间投保人需要用自己的个人储蓄作收入来源。各家保险公司的等候期设置也有所不同,但等候期越长,保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力,选择不同的等候时间。

  6. 赔付期限 - 赔偿期限一般有2年、5年、10年,和到投保人65岁为止,但个别公司有长达终身的赔偿期限,直到投保人离世为止。赔付期限越长,保费越高。要提醒投保人,在购买前应该向专业人士咨询,加以比较不同保险公司的计划和具体条款。

  7. 职业类型 - 伤残保险与其它保险不同,与所从事的职业有关。职业类型,直接影响到申请人的赔偿上限,在申请时通常需要提供个人收入和受雇证明。保险公司的职业分类通常有以下几类:

    • 5(4A):医生、牙医、会计等;

    • 4(3A):职业人士包括经理、办公室工作人员;

    • 3(2A):销售及监管人员(不在办公室);

    • 2(1A):熟练操作工、生意人、半技巧工作人员;

    • 1(B) :体力工、农民工;

Health insurance 医疗保险 vs. Critical Illness Insurance 重病保险

  1. 重病保险:是一种定额给付型保险。只要确诊了保险合同约定的重大疾病就能申请赔付。赔付金额根据购买时的保额确定,与是否发生医疗费用无关,并且赔付金额不仅限用于治疗。

  2. 医疗保险:是一种费用报销型保险。如在非住院期间的药费、牙科治疗等等都不在政府的免费医疗范围内。而商业医疗保险主要就是针对政府医疗保险不包括的费用而设,处方药、牙、物理治疗、按摩治疗等都是按实际支付去报销。

  3. 简单来说,重大疾病保险和医疗保险的作用是不一样的: 重大疾病保险,既可以弥补医疗费用,也是治疗后康复费用的主要来源。同时,还能弥补生病后不能工作的收入损失。

    而医疗保险,可以作为政府免费医疗的有力补充,能保障平时看病所产生的处方药费、物理治疗费用等等。

  4. 那么,这两类保险,究竟应该如何选择呢?

    重病保险还是首选的基础保障。因为它不仅能弥补医疗花费,还有不可替代的收入损失补偿功能。当然,如果在此基础上,能再补充一份医疗保险,用来报销日常治疗费用就更好了。

人寿保险

人寿保险分为几大类:短期保险(Term Life Insurance)、终身保险(Permanent Life Insurance)、意外险(Accidental Death Insurance)

Term Life Insurance – 暂时性的保障需要

不同于终身保险,短期(定期)保险是指在购买人寿保险时设定一个期限。在保险期内,如被保人因各种原因去世,其受益人可获得相应地赔偿。超过保险期,投保人将不再受保。定期保险比终身保险价格低,但是随着年龄增长保费越来越高。

这类险种的优点是:年轻时购买保费低,手续比较简单,较适合短期保险的需要。有的保险公司给予申请保额为$250,000或以上的投保人优惠费率。虽然这类险种在到期日一般可续保,但保费会大幅度增加。

定期人寿保险

定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险,是相对便宜的寿险,在特定的时间段内提供保护(被保险人越老,保费便越贵)。按受保期限不同可分为:10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。前两种是在受保期限内若没有发生生命意外,保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止,因此保费相对较便宜,适合暂时性的保障需要。后者则实际是同终身保险一样,若受保人一百岁时还没有发生生命意外,也将获得保险赔偿。

定期人寿保险在所有人寿保险种类中最为简单经济,它没有现金价值,保费不含有任何投资部分,保单也不会增值。在某些条件下可以不用任何体检手续,转换成相同或者较低保额的终身保险。如买25万定期保险,受保期间内任何时间发生生命意外,获得的赔偿都是25万,不会更多。所以这类比较适合预算较少,或者为特定目的保险的人群

小王工作了几年,和太太一起攒了首付买了自己的房子,银行贷款为50万,贷款期限是25年。小王担心自己如果出现意外身故的话,凭太太一个人的收入无力偿还每个月的房贷,但是他又希望太太能继续生活在自己的家里,所以小王给自己购置了一份时长为25年,额度为50万的定期寿险,并将太太指定为受益人。那么如果小王意外离世,太太就可以利用保险公司的理赔款来付清房贷,这样太太不会有继续还款的经济压力,能继续生活在原来的房子里。当然,如果太太的收入能力不错可以一个人还贷款的话,也可以选择将这笔理赔款用作其他的目的,比如作为孩子的教育金之类。这样就给家人留下了在经济上做选择和周转的余地。

定期人寿保险在所有人寿保险种类中最为简单,它没有现金储蓄,没有额外的资金投资,保额也不会增值。

什么人适合购买定期寿险呢?

  • 收入不高但保障需求较高的投保人。
  • 家庭房屋贷款债务较重的投保人。
  • 只看重人寿保险的保障功能,并不想以人寿保险作为财富积累传承给下一代的投保人。
  • 目前有保险需求但还没最终确定具体计划的投保人。

以某大公司为例,投保金额$1,000,000,不同的计划保费分别如下。

Term10(十年定期)

Term20(二十年定期)

Term30(三十年定期)

Mortgage life insurance

Mortgage life insurance 按揭人寿保险, 也叫贷款人保险(creditor insurance), 是由银行和借贷款机构提供。它是当按揭贷款人去世时,由借贷款机构支付所欠按揭贷款。因此,其本质是一种特殊的定期人寿保险。

房贷人寿保险是保障贷款人在房贷尚未还清前即过世时,如房产继承人无力承担房贷重担,保险公司会代位承接清偿责任,以归还银行。

房屋贷款人寿保险Mortgage Life Insurance是当你买房贷款或重做(refinance)你的买房贷款时购买的一种人寿保险,并不要求强制购买,有无该保险与能否取得房屋贷款也没有必然的联系。此项保险是人寿保险,办理人寿保险是大多数保险公司的专门业务,因此,并非必须从银行才能得到房屋贷款人寿保险,所有保险公司都提供这类保险服务。而且,通过保险公司购买人寿保险往往比从银行直接购买的房贷人寿保险更具优势。房屋贷款人寿险是可选的,在你办理房屋贷款时可以不买,这不会影响你的贷款审批。这类保险随时可以更换,不会有任何损失。

房贷人寿险是和您的房子捆绑在一起的,保单不能转移到另一家机构,即当您的房贷到期后您换了一家贷款银行,原有的房贷人寿险也随之失去了。您在签定新的贷款协议时, 又需要重新签定一份房贷人寿保险,需要再提供一次有关您健康状况的信息,如果您不幸患重病, 就没有办法重新取得一份房贷人寿保险。普通的人寿保险却不随您房屋产权的变化而改变, 在投保之初保险条款及保费都已在合同中确定,比如说您购买的是20年期的人寿保险,在此期间无论您的身体有任何重大变化, 只要您按期支付保费, 保险公司都无权取消您的保险

按揭人寿保险的保额,会随着按揭利息的支付,逐年减少

例如,你以20万加元的价格购买了一处房屋,在自然灾害发生之前,你已经还贷5万。灾害发生后,“房屋抵押贷款保险”只会替你支付剩余的15万。它不会赔你房子的全款,如果此时房屋全毁,银行不会向你追讨,因为保险已付,但你之前还贷的5万就算是打了水漂儿

Mortgage default insurance

另外,加拿大有一种特殊的Mortgage default insurance房贷保险。根据加国银行政策,如果购屋自备款总额低于购屋金额的20%,银行会强制要求购屋者购买一种房贷保险。房屋贷款保险实际上是贷款违约责任险,它保的是如果借款人 (Borrower)不能履行贷款合约,即不能按期还本付息,房屋被贷款机构处置后可能会有损失,此时,房屋贷款保险的赔偿用以弥补给贷款人 (Lender: 银行、贷款机构,私人投资者)带来的损失。该保险的受益人是银行等贷款人,但保险费用需由借款人支付。房屋贷款保险可帮助那些首付款不够,但是又想买房的人。因为它的存在,使得贷款人获得一种保障,,敢于借钱给那些高比例负债的人。加拿大提供房贷保险的机构主要有两家:加拿大房屋按揭公司CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) 和GE旗下的金融机构Genworth。

该项保险制度的执行单位是加拿大房贷暨住屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.-CMHC),而设计该项保险制度的另一好处是让消费者自备款额度达房屋买价的5%时,有机会购置住屋。

“房屋抵押贷款保险”是用来保护贷方的,它不会赔偿你与家人因自然灾害所承受的真正损失。如果不幸你去世,这种“房屋抵押贷款保险”除了帮你还清房贷外,不会对你作出任何其他赔偿。

截止2014年7月20日CMHC按揭贷款保险费一览表

Mortgage Default Insurance vs. Mortgage Life Insurance

  1. 两者的受益人都是银行

  2. 房屋贷款人寿保险Mortgage Life Insurance并不要求强制购买,房贷保险Mortgage Default Insurance当首付5%,不足20%时是强制购买的

Group life insurance

Group life insurance 团体险,也称作 wholesale life insurance or institutional life insurance。通常由公司员工,或者工会组织购买

Permanent Life Insurance 终身人寿保险– 免税的投资工具

终身人寿保险(Permanent Life)是相对于定期人寿保险而言的保险产品,它伴随被保人终生,只要按规定交付保费,不论早晚保险合同的受益人都将会得到保险赔款。

终身人寿保险主要包括: 基本终身人寿保险(Whole Life)、分红型终身人寿保险(participating life insurance)和 灵活型终身人寿保险(Universal Life)

有的保险公司将基本寿险和分红型寿险结合起来,统称分红型寿险 Universal Life的投资只要不超过限度(按保额的一定比例),增值部分都免税。受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型。Whole Life的投资则是完全委托给保险公司管理,受保人只参与分红。如果年轻时开始购买永久性保险,就相当于同时做了储蓄,还免了投资增值部分的税。

Whole life insurance

无论被保人活多长,终身人寿保险将伴随被保人终生。只要按规定交付保费,不论身故早晚,保险合同的受益人都将会得到保险赔款。保险费可设定为每年支付一直到身故;也可以集中在一段年限的时间内内付清,付清后不必再交任何费用,且保险终生有效。

Whole Life Insurance覆盖受保人终身,并随着年龄增长,不断累积额度;一定条件下,受保人可以从保险借钱。 若只从保险的价格来看,终身保险是较贵的一种保险,但是对有积蓄的人士,要想造福子孙,是一个理想的理财或投资产品

Participating life insurance 分红型终身人寿保险

Participating life insurance 分红型终身人寿保险,既包括基本保险whole life,也包括投资的功能。所交保费中可以有一部分用于投资,根据投资收益,保险合同中会有现金增值部分。这部分现金可由投保人自由支配,并可享受税收上的优惠。

其特点:

  1. 既是终身人寿保险,同时也是一个投资工具及免税账户。您所交付的保费中的一部分用于投资,投资的收益会成为您的保险合同中的现金增值部分,同时还可享受税收上的优惠。

  2. 受保人终会得到一笔保险赔偿。受保人若在一百岁前过世,其后人将获得保险额加投资的赔偿;若受保人满一百岁时仍健在,保险公司将会将保险额加投资直接付给受保人自己。

  3. 是受保人所付保费分为两部分,一部分是保险成本,一部分是投资部分。其投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管,受保人参与分红。因此受保人过世或满一百岁时所获得的赔偿额,由于有投资增至部分,故一般会高于保险额。

  4. 分红型的终身保险的投资完全委托给保险公司管理,通常是投资于债券类一些中低风险的大型投资项目,精算师会根据对未来收益和经济走向的预期来确定分红比例,投保人获得分红。如果年轻时开始购置,就相当于建立保障的同时做了储蓄,还免了每年投资增值部分的税,是可以给自己免税地准备退休账户或者为下一代积累财富的好办法。

  5. 供款模式 - 所付保费是一笔固定数额,无法分拆,计划书并不说明其中的成本金额,所付保费的一部分为保险成本,多出部分则用于投资。分红保险的投资方向和管理由保险公司统一监管,投保人无须打理便可参与分红,分红账户内的投资可获得免税增长。

  6. 分红保险和UL保险一样,可以选择保费的付款年限,包括终身付款和快速付清,快速付清一般是10年或者20年期。有能力的话,建议投保人最好选择若干年内付清,以免将来分红下降时造成保费支付时间延长的苦恼。

  7. 使用分红 - 既然投保人可以参与保险公司的分红,那么这些分红又可以使用在什么地方呢?

    其实,保险公司会提供多种方式,投保人可以灵活选择运用。一般来说,有以下四种。从税务优惠上看,选择增加保额选项可最大限度减少税务负担。

    • 提取现金–可以现金方式收取和获得红利;
    • 现金累存–可以将红利存放于中,复利增长;
    • 减扣保费–可以将红利用于缴付保单的保费;
    • 增加保额–也可将收取的红利自动转化为保额,增加财富积累。

以加拿大某大型保险公司为例,投保金额$500,000,选择20年内付清,不同年龄段每月的具体保费如下表:

Universal life insurance

Universal Life Insurance 灵活投资型人寿保险, 也叫Non-participating Life Insurance, 投资性人寿保险,或万能寿险, 自八十年代初开办, 是一种相对较新的保险,除了包括基本的终身保险特性,还新增了灵活的保费支付方式,以及现金价值的增长潜力。

Universal life强调灵活性,牺牲了一些 guarantees

Universal Life 是可变化性最大的一种终身保险。它的保费、投保金额,甚至受益人都可以变更。投保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资金额,投资方向与基金类型。这是一把双刃剑,给了投保人最大的灵活性,但是同时因为投保人要理解和决定投资和保障的比例,决定好坏会直接影响保单的有效性。如果市场好回报固然高,如果实际回报低于预期的情况下投保人可能需要追加更多的保费才能使保单不至于失效,所以通常推荐给投保投资经验很高的客户。

Universal Life 的最大优势在于税务方面。在获得保险保障的前题下,Universal Life 可得到资本增值方面的税收优惠。帐户中的投资增值部分可用于支付保费、提取现金、或在合同帐户内继续增值且不必纳税,合同的受益人在获得保险金赔偿及投资增值时亦不用纳税。投保人通常会被建议在收入低的年份(如退休后)再考虑动用上述资金,这样在缴纳所得税方面会更有利。UL 合同还可作为金融机构的贷款抵押,享受免交所得税的好处。同时,与 RRSP 到拥有人 71 岁后应转入 RRIF 帐户并从此逐年须从帐户中按比例提款且计税相比,Universal Life 投资增值部分的提取方式灵活许多。

实际上,许多人借助于 Universal Life 进行投资和避税,同时为后人留下净资产

灵活的死亡赔偿(Flexible death benefit)主要是两个特征:1. 指保单持有人可以选择减少身故赔偿,也可以增加身故赔偿,增加赔偿通常需要新的Underwriting。2. 另一个特征是能够选择选项A或选项B的身故赔偿,并可以在被保险人的整个生命周期内更改这些选项。备选案文A通常被称为“水平死亡抚恤金(level death benefit)”;死亡赔偿在被保险人的整个生命期内保持一致,并且保费低于带有选项B死亡给付的保单;选项B支付保单的现金价值,即票面金额加收益/利息。如果现金价值随着时间增长,那么死亡赔偿也会增加。如果现金价值下降,则死亡赔偿也将下降。方案B的保费通常比方案A的保费高。

  1. Universal Life Insurance在给你生命保险的同时提供了一种延税投资的手段。对于年老时候的保障有一定意义。但不要指望Universal Life Insurance会让你快速致富

  2. 如果单纯为投资,每年花1000多元去买UL可能不值。如果确实有保险的需求,再加上这个投资好处就比较满意了

  3. UL的好处就是你自己能选择投资方式,全投股票都可以。而whole life才限制股票投资的份额

  4. UL具有储蓄性质以及其终身性加之付费的灵活性而具一定吸引力…..什么时候买,怎样买,买多少,与规划有关而与工作无关.

UL保险保费设计有两大类型:Level和YRT。

Level指的是保险成本永远不变;YRT(Yearly Renew Term)则是保险成本随受保人年龄增长而逐年增加。 建议大家选择Level,因为YRT在后期的保险成本增加的幅度会较大。

付款期限 - UL保险支付保费的年限也有两种,一种是终身支付;另一种是快速付清(10年、15年或20年),不同公司的具体年限可能有所不同。投保人可根据自身的支付能力,选择若干年内付清。

UL保险的投资很突出的一点就是投资组合的多样化,投资组合类似于普通基金投资组合,包括储蓄账户、定期存款、债券,指数基金、保本基金和互惠基金等等。投保人可以按自己的意愿和投资预期设计相应的投资组合,可以获取多样化的市场回报潜力。投资账户十分灵活,投保人可以适时调整投资组合,满足自管需要。

但是,伴随着灵活性的同时也带来相对的风险。由于投资市场的不确定性,投保人需要时时关注市场动态,及时根据市场走势作出相应的投资调整,否则将面临低回报甚至亏损的风险。另外,相对于普通的基金投资,UL保险投资有较高的管理费用(MER),比基金投资高出约2%-3%。

以加拿大某大型保险公司为例,投保金额$500,000,供款模式只付成本,不做任何投资;保费设计为Level;付款期限选择20年付清。不同年龄段每月具体保费如下表:

Endowment life insurance

养老保险(Endowment)是在特定期限(“到期日”)或死亡后一次性付清。典型的期限是10,15或20年,直到一定的年龄限制。在重大疾病的情况下,一些政策也会得到赔偿。譬如加拿大政府强制的CPP

意外险Accidental death insurance

意外身故保险(Accidental death insurance)是有限寿险的一种,旨在覆盖被保险人因意外死亡的情况。意外的范围从擦伤到灾难,但不包括非事故相关的健康问题或自杀所致的死亡。由于它们仅涵盖事故,因此这些保单的价格比其他人寿保险单便宜很多。

意外身故保险也称作是意外死亡和肢体保险(accidental death and dismemberment insurance)或AD&D,AD&D政策,不仅包括意外死亡,还可以保四肢或身体功能的丧失(例如视力和听力)。

Term vs. Permanent

Term 可比喻为租房,把 Universal Life 可比喻为贷款买房。同样是交钱,前者交完就完了,后者最后可以获得一座房子。

如果有钱投资,投在保险上无疑是一个很不错的选择, 永久性保险是一种资产,迟早都会放大数倍,留给受益人。越年轻的时候买,就越便宜。

但对于大多数经济压力较大的新移民,Term可能是更理智的选择。

Whole life vs. Universal life

Universal life insurance灵活投资型人寿保险 与 Whole life insurance分红型人寿保险 相比:

  1. 灵活投资型终身人寿保险中,投保人所付保费的投资部分的投资方向,是各类风险不同的基金,投保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型,决定投资的方向及比例,并可根据市场变化进行调整。 而分红型人寿保险中,由保险公司统一投资方向,投保人无权决定投资类型及比例,只能被动参与分红 灵活型人寿保险中,受保人在投资方向的选择上可有个人的选择,但同时需要自己承担投资风险。

  2. Universal life insurance 解决了Whole life固定的保费(premiums)和赔偿金(death benefit)的弊端,Universal life的保费和赔偿金都是灵活的;但是Universal life 会比Whole life少一些担保

  3. 由于投资者要承受市场波动的风险,金融危机后购买灵活投资型保险的人数有下降的趋势,而购买分红保险的人数则有上升的趋势

Universal vs. Term

Universal Life的优点

  1. Cost不变
  2. 可以加入投资的成分(也可以不加),投资所得是TAX shelter的(同RRSP)
  3. 一定可以拿到Insuer Sum.(保额)
  4. 有creditor Protection (你破产的时候,保单中的cash value,保额是属于Beneficary的,你的债主拿不去—)

缺点:

初期贵,50-60岁之后便宜(相对TERM)

Term的优点

  1. 年轻时便宜
  2. 灵活,比如3年后我想换到universal life 去,损失的机会成本很小,如果是交了三年的universal life,三年后要换,相对损失就大了。

缺点:

  1. 年纪大了之后,保费会上升。(尤其是健康状况不好的时候)
  2. 没有投资的功能

例子

某人31岁,拿到的TERM和UNIVERSAL价格:

term保价:
30万:290, 680, 1526, 4613, 12353,(均为每年)
以上是31,41 51, 61, 71岁时的年保费。
这一报价是基于renewable的,也就是说在41,51,61,71岁是不用再体检。如果接受体检,并发现健康状况和目前一样(可能性不大吧?)价格会便宜。

Universal life
30万, 900/年

如果有一定的计算能力可以自己算一下,两者的差别。(我使用按8%, 免税增长,我活到76岁,两者的结果差不多一样)

8%正是一般保险公司的投资受益率。

Mortgage life insurance vs. Term

  1. 按揭保险保费常常比定期人寿保险保费贵一些

  2. 按揭保险的受益人是银行,而定期人寿保险的受益人是你的家人,是将钱直接付给您的家人。这给予了您家人使用这笔钱的灵活性。他们可用这笔钱付清按揭贷款,或优先支付其他债务,也可选择继续按原先方式付按揭而将大部分款项用于投资或保障家庭未来日常生活的需要。

  3. 按揭保险保额只是供您付清按揭贷款,因此随着你的按揭贷款支付下降,您的按揭保险额也随之下降。但购买定期人寿保险,保额则是固定不降的。

旅游保险

加拿大旅游保险主要有四部分组成,分别为:

  • 访加旅游保险 Medical Insurance for Visitors to Canada
  • 新移民医疗保险 new immigrant health insurance
  • 加拿大人外出旅游保险 outbound travel insurance
  • 国际留学生保险 international student insurance

访加旅游保险 / 临时医疗保险

由于没有政府健康卡大部分人都会购买访加旅游保险

访加旅游保险也被称为:临时医疗保险、探亲保险、旅游保险、超级签证保险、加拿大旅游保险、加拿大探亲保险、超级签证保险、加拿大探亲旅游保险、加拿大临时医疗保险等。顾名思义此类保险主要服务于,合法来到加拿大但是没有健康卡的人群,例如:访加拿大的游客旅游、探亲人群、父母或者家人探亲。

访加旅游保险主要的功能就是临时代替没有加拿大政府医疗卡的人群,以防在加拿大出现疾病和意外事故所产生的医疗费用。旅游保险主要保障常见的突发疾病和以往有的稳定旧病和慢性病。加拿大是一个医疗费用极其昂贵的国家,如果在发生住院的情况下费用的增长是可怕的,所以在大龄的父母或者亲人朋友来访时候务必为他们购买一份访加旅游保险以防万一。同时在为父母申请超级签证的时候,加拿大政府也是规定需要购买为期一年并且保额为十万的超级签证保险用于申请父母超级签证的必要条件。

随着新移民工作收入稳定,邀请父母亲戚来加探亲旅游的也逐渐增加。由于父母年龄较大,为他们买短期医疗保险则是十分必要的。否则,万一有意外发生,有可能让邀请人陷于经济困境。而对于超级签证的申请,政府更是强制必须购买超级医疗保险。 此外,在安省的永久居民要求必须在一年内至少住满153天,否则健康卡会作废。重新申请健康卡一般需要三个月左右的等待时间。也就是说,在这段时间内所有的医疗费用都需要自费,不受政府医疗保险保障。因此建议,在等新的健康卡生效前,还是购买三个月的短期医疗保险比较妥当。

加拿大访客医疗保险(Medical Insurance for Visitors to Canada)是专为来加拿大生活,但不能享受加拿大政府免费医疗保险的人士而设,针对的主要对象有三类:

  • 登陆头三个月未能享受加拿大政府医疗保险的新移民;
  • 来加拿大探亲或旅游的人士;
  • 健康卡失效又重返加拿大生活的永久居民。

在加拿大,若只是一些小毛病,看家庭医生,做相关检查和治疗,费用几百或者上千,对于一般家庭来说基本能够承受。但是,如果在急性和重症的情况下,紧急住院,这些费用对很多家庭来说可能是个不小的负担。加拿大医院一般病房的住院费用每天在3000加元左右,不包括治疗和抢救的费用;如果需要在重症监护病房抢救,每天的费用恐怕就是上万加元。有些极端的案例,住院的费用可以达到几十万。那么,在没有购买保险的情况下,一个家庭又无法在较短的时间内支付这么巨额的费用,该如何解决?唯一的办法就是像住房按揭贷款一样分期付款给医院,无疑这会让家庭背上沉重的财务负担,因此购买保险就是最好的办法。

加拿大探亲旅游保险主要保障什么?

概括来说,主要保障由突发的并且无法预见的疾病或事故导致的紧急就医。对于生效日前稳定的旧病,购买保险时只要选择了保障旧病的选项,则也在承保范围内。

保险公司判断旧病是否稳定的依据是什么?

保险公司主要看在保险生效日之前的一定时间段内(例如生效前的120天)受保人的旧病是否稳定。例如,是否有看过医生或接受过治疗;是否有恶化的症状或者新的症状出现;常规的药量有无增增渐渐的情况;是否有后续的检查或治疗需要去做;是否已知有必要在受保期内看病等。保险公司主要的判断依据是理赔时候递交的医疗记录,个别情况下也会要求受保人递交国内的病历记录。

加拿大最常用的旅游保险产品为TIC - JF OPTIMUM,此款产品为华人市场受欢迎率最好的口碑,它不但经济实惠,并且在理赔方面也是无比的便捷,如果您在困扰产品选择的时候,不妨把这款产品作为首要选择。

例如:我有一位客户B,她母亲年纪七十二岁,老太太身体还算硬朗,由于担心签证可能过不了并没有提前购买,虽然老太太身体一直不错,来加拿大后出门也不多,但是依旧出现了感冒发烧,由于受保人抵达加拿大后购买保险,会有等待期,在等待期内出现的疾病并不受保。所以客户A最终带母亲去看了一下医生和买药,仅仅是感冒发烧,总花销几乎是一张她保单的花费了。实际上,访加旅游保险在未生效时,不但是可以退款或延期,而且对于高龄人士过签证也有一定的辅助作用。

旅游保险是在本国或者国际旅游中能够提供一种为支付医疗费用和财务(如退还预先支付的资金)和其他损失的保险业务。旅游保险通常被安排在预定旅游时间内也包括已被确定的旅游时间内,或者更广泛的说,持续性的保险能够从旅游保险公司,旅游机构或者是直接从旅行服务供应商比如“旅行社”或者是“旅游经营者”中购买。但是,从旅行服务供应商购买的旅游保险比起保险公司所提供的保险而言其范围较窄,旅游保险通常提供给旅行者们各种服务。学生旅游,商务旅游,休闲旅游,探险旅游,游轮旅游,国际旅游各种选择都能投保。

旅游保险所涵盖的最常见的风险有:

医疗费用
紧急撤离/遣返费用
海外丧葬费
意外死亡,受伤或残废救济金
旅行取消
旅行受限
推迟离境
个人财产和资金(包括旅行证件)丢失,被盗或损坏
行李(和紧急更换必需品)延误
法律援助
个人责任损失和租凭的汽车严重损害造成的损失
此外,通常专门的保险可以用于处理具体的费用,如:现有的医疗条件(如哮喘,糖尿病),体育与风险因素(如滑雪,潜水),前往高风险国家(如因战争或自然灾害或恐怖行为)。

通常旅行保险的费用约为的旅游费用的5-7%。

这类保险是否会有特定的情况是不保的?对于保险公司所不保的内容,不同公司可能会有所差别,但大体上的条款是不会有太大区别。一般保险公司不受保的内容如下:

  1. 保单生效之前的意外受伤或疾病:保险顾问经常会说,一上飞机就受保。必须说明的是,一般所说的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。假如受保人是先从中国云南出发到北京,当天晚上从北京出发乘加航来加拿大,那么如果受保人早上从云南飞北京的航班出现受伤或是事故,所购买的旅游保险是不包含这次意外受伤的费用,因为从云南到北京这一部分旅程不被作为来加拿大旅程的一部分。

  2. 无关紧急状态的生病或受伤:如一般健康评估或检查、预防性药物或疫苗、任何形式的整容手术或治疗等概不包含在内。

  3. 怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用:一般来说,如果在保险生效前已经怀孕的受保人,任何与怀孕相关所产生的费用概不包含在内。但如果是在保单生效后才怀孕的,那么只包含孩子出生前的9周内所产生的相关怀孕治疗费用,并且有上限限制。详细细则请向保险顾问确认清楚,以免发生纠纷。

  4. 自杀或自残所产生的医疗费用:这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的,保险公司都不负责赔偿。除非是因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品,或与之相关的治疗事故才可能赔偿。若受保人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况,保险公司也是不负责赔偿。

  5. 后续的治疗费用:受保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回原居住国,回国之后的后续康复费用保险公司是不负责的。

  6. 高危运动项目:保险对一些危险的运动项目是不保的,如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、赛车等。

  7. 危险地区不受保:对于加拿大访客医疗保险,如果确保保单生效期间至少51%的时间在加拿大,则可保第三国旅行(从加拿大前往第三国并返回加拿大)。但对于政治、社会、医疗卫生不稳定的国家或地区,如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国,或是经政府发布旅游警报的国家或地区皆不受保。

购买保险就是为了保障自己,在购买前应多做准备,了解保险细则。对于不清楚的条款应向保险顾问加以确认,以避免发生任何不必要的纠纷。

新移民医疗保险

加拿大是移民国家,每年有大量移民来定居,但是在前几个月无法受到加拿大政府的免费医疗保障,所以在登入加拿大的时候一般大家都会为自己购买前几个月的旅游医疗保险,每个省份的健康卡生效时间不一,例如:在安大略省健康卡从你登入的那一天起,总共需要90天才能生效,如果在这90天内发生意外或者疾病引发要去就医的话,您是需要自己付款的。所以大部分人会为自己和家人购买一份新移民医疗保险,来防止万一的发生。

登陆加拿大安省的新移民需要等3个月才能获得省府颁发的公共健康保险(OHIP)。3个月等待期是为了确认受保人是安省居民,而不是临时来访者。可以豁免的人,包括在安省出生的新生儿、已经有OHIP的省民收养的孩子、部分难民、被联邦政府从海外撤回来的人、临时农场工人(按加拿大与墨西哥的季节性农业计划)、从联邦医疗保险转为安省医疗保险的军人及家属等。 在

加拿大人外出旅游保险 / 出境旅游保险

加拿大人外出旅游保险,适用于拥有加拿大居民或者公民身份的人群,主要也是保障医疗费用,加拿大人在外出本省旅行或者国际旅行的会需要购买,加拿大是各省份之间的健康卡并不通用,如果在外出本省旅游的时候发生意外导致需要去就医,也是需要付款的。当然加拿大人外出旅游保险产品保障很多元化。例如其中就有Trip Cancellation & Interruption也就是我们常见的“旅行取消和中止保险”。在准备外出旅行前或者外出旅行途中不得不中止本次旅行,如果您购买了旅行取消和中止计划是能保障您无法退回来的机票和酒店预付费用的。

在安省,旧的OHIP海外旅行者项目下(Out-of-Country Travellers Program),安省居民如果出国在外,发生突发紧急状况需要就诊,是能够提供部分补贴的。但去年10月,省政府已经对安省的医疗保险法进行了修订,取消了在海外的OHIP紧急医疗保险福利。也就是说,在加拿大以外的国家和地区,如果发生任何的紧急医疗,都只能自己负责。因此强烈建议,安省居民到境外旅游前,一定要记得购买出境旅游保险。

  1. 加拿大居民出境旅游保险,是由加拿大的保险公司提供给加拿大公民和居民前往其他国家或地区,探亲访问、旅游、工作等的一种医疗保险。保障的是您在加拿大以外的地方旅游时所产生的紧急医疗费用。

    有些单位会提供团体保险(Group Insurance),或者有些信用卡也会提供保障境外旅游的医疗保险,但是这些保险往往保额或保障期限不够,不能完全为出行提供完整的保障。

  2. 出境旅游保险,一般有美国计划和非美国计划,按旅行频率不同,可选择单次旅行或一年内多次旅行的保险计划。保险除紧急住院及医疗保险计划外,多数保险公司还提供行李保险、飞行意外保险、旅行中断保险、旅程取消保险、意外死亡保险等可选择附加在一起申请。

    需要注意的是,不同公司的计划会有所差别。申请人的健康状况、年龄、服用的药物、旅行时间长短和目的地等所有因素,都会影响保单的价格和所承保的医疗费用种类。不同的保险公司也有不同的现有病症、责任免除以及非紧急情况的条款。因此,在购买前需要针对自己的需要来决定哪一家公司的计划更适合自己。

国际留学生保险

国际留学生属于特殊的群体,相比普通的加拿大旅游保险,他们能购买价格更实惠的国际留学生保险。留学生居住时间长,更容易有疾病或者意外伤害,所以在有些无法为留学生办理健康卡的省份,大部分学校都需要留学生自己购买保险。

留学生保险是最为实惠的产品,最低价格能是为1.5$/天。然而保障却有500万保额,留学生保险不但能受保突发的疾病和意外事故,而且大部分产品能保障学生每年去体检和检查眼睛配眼镜的部分费用。如果您是陪读家属的话,您也能购买留学生保险享受到性价比最好的产品。

依据学生学习性质的不同,国际学生在安省学习期间的医疗保险分为两种类型。

1、UHIP计划

所有在Ontario参加本科、研究生、及其它高等教育学习的留学生和其家属必须参加Ontario大学医疗保险计划(Ontario University Health Insurance Plan),简称 。这是Ontario各所大学的强制规定。

安达略大学医疗保险计划是该省的许多高等院校联合建立的一种私人医疗保险。它的医疗保险范围与Ontario的公共医疗保险很相似,可以确保留学生在学习期间与该省的长期居民获得同等的医疗保障。

参加Ontario大学医疗保险计划UHIP的保险费,根据2012年的标准,留学生每人每年684加元。如果增加一名家属(配偶或子女),这名家属每年的保险费1068加元。如果增加两名及以上家属,那么家属每年的保险费2136加元。

参加大学医疗保险计划UHIP的保险费会自动计算入学费中。留学生在缴费注册后就可以得到保险。如果被保险人需要为家属买UHIP保险,必须去学校的相关部门办理。

参加UHIP保险后,需要认真阅读保险计划。因为UHIP是私人医疗保险,被保险人必须在保险公司指定的医疗机构就诊,才可能全额报销医疗费用。如果医院和UHIP没有合作协议,那么UHIP保险不一定能报销所有的医疗费,患者需要自理部分费用。

Ontario大学医疗保险计划UHIP的医疗保险范围与加拿大公共医疗保险Medicare一样有限制。Ontario的大学通常要求留学生另外支付保险费购买补充医疗保险(Supplementary Health Insurance),用以报销处方药、牙科、验光配镜等其它医疗服务的费用。有些学校也将补充医疗保险费自动计算入学费中。

2、保险公司的留学生医疗保险(非高等教育)

加拿大的一些保险公司为前往不在UHIP覆盖范围内的加拿大国际学生提供留学生医疗保险(Travel Insurance for International Students Visiting Canada)。留学生保险是一种临时医疗保险,可以在发生不可预见的医疗急诊和意外受伤时使用。但不能用于非急诊情况,比如体检、打预防针、或者慢性病常规随访等。

由于学生属于年轻健康的群体,所以与普通的加拿大访客旅行保险(Visitors to Canada Travel Insurance)相比,申请留学生医疗保险价格更便宜。每天的价格也就是 $ 1.5 ~1.8加元。   
当发生急病或者受伤时,保险公司报销门诊、检查、住院、手术等医疗费用。有些保险公司可以报销牙科急诊的费用。如果被保险人病情紧急时,保险公司可以在加拿大境内安排紧急医疗救援,将病人及时转运到医院,或者转送回国。或者当被保险人意外死亡时,保险公司可以支付遗体火化安葬,或者将遗体运送回其祖国的费用。

必须符合下列条件才可以购买留学生旅行医疗保险:
1、目前没有参加加拿大公费医疗保险,或者不符合加拿大公费医疗保险(Medicare)的条件;
2、健康状况良好;
3、在加拿大的学校至少注册参加60%的必修课程的学习。

Home insurance 房屋保险

房屋保险是对由不可预测的、突发性的、意外的事件对房屋及相关资产造成的损失进行经济上的补偿。一般的房屋保险所包括的意外情况有:火灾、风灾、 雷电灾、盗窃、爆炸、暴动、外物碰撞、室内水管突然爆裂出水等,可以选择的保险项目有地震、地下室污水倒灌等。赔偿金额主要考虑房屋的重置费用以及投保的 相关财物价值等。是否为房屋投保是房主个人的选择,政府并没有强制性的规定要求购买保险。但是,如果你有贷款,提供房贷的金融机构都要求你房屋购买保险, 以降低其贷款风险。在你的房屋保险未落实之前,贷款机构一般不会投放贷款。房屋保险不但用以满足了贷款机构的要求,更重要的是在意外情况下可有效地补偿给 屋主造成的损失,因此,为保护房屋这样的重要资产,参加房屋保险实际上是不可缺少的。所以,绝大部分屋主都会为房屋投保,无论他们是否已经偿还完贷款。

加拿大房屋保险分为综合保险(Comprehensive)和房屋基本保险(BoardForm)。

购买房屋保险时,投保者需要申报房屋的基本价值及有关建筑装置,例如建造材料,车房大小,洗手间数目和地库有否装修等。

此外,屋主若将房屋分租给别人,也需向保险公司申报,保险公司并不负责租客的财物损失。

同时,保险公司不鼓励屋主空置房屋,房屋空置超过四天,需要请人看管。一旦因为房屋空置而招致水管爆裂或财物被盗,保险公司不会负责赔偿。

投资房保险会有额外的服务,譬如如果因意外发生导致租客流失,赔偿半年或一年的租金,最好选上

加拿大房屋的种类划分:独立屋保险和共管物业的保险。

1) 独立屋保险的种类按用途划分为:自住(homeowner)、出租(Rented Dwelling), 度假屋(Seasonal Dwelling)、空屋(Vacant Dwelling) 等。

独立屋的保险。朋友买了新房后会问:我应该什么时候买保险?一定要买吗?其实在合同取消条件(subjects removal)后,就可以向您信任的保险经纪询问报价。需要注意的是,保险的起保日是合同的成交日(completion date)而不是交屋日(possession/adjustment date)。在和保险经纪确认保险的报价及各项条款之后,可以将律师行的联系方式告诉保险经纪,或者将保险经纪的联系方式告诉律师。保险经纪收到律师文件后,就会出单,准备文件后让您签字付款。 安居网文章,转载请说明出处

为什么一定要买保险,可以不买吗?如果您买的房子有银行按揭,就必须买保险。保险是按揭银行的一项必须条款。但如没有银行按揭,则买不买保险由户主自由选择。买什么样的保险,保险经纪会根据房屋的新旧、本身状况及周边环境.

2) 共管物业的保险英文称:Condominium Insurance。 它也按用途分为:自住及出租。

共管物业有所不同。因为您所交的物业管理费已经包括整个房子的基本保险,如火险。您需要购买的只是个人的财产及个人责任险。您即便有银行按揭,此保险也不一定是必须的。但有个别例外,具体情况会根据房屋的状况及物业管理要求有所不同。共管物业保险保费低廉,保障却很实用。

汽车保险 auto insurance

根据加拿大法例,每辆摩托车辆(汽车,货车,和电单车等)一定要有保险。例如,每辆在安省行驶的车辆必须购买至少二十万元的第三者赔偿保险。没购保险的车主,初犯最高罚二万五千元,再犯罚五万元。

汽车保险的种类,除了第三者赔偿保险外,还有车身赔偿保险。车身赔偿保险又分为两部分

  1. 撞车保险(Collision)
  2. 综合保险(Comprehensive),又称全险

汽车保险的多寡与车主的驾驶经验,车子的用途,汽车级数,车主居住地区和有否曾经发生过交通事故有关

常见保险公司

1 宏利金融Manulife Financial 2 永明金融Sun Life Financial 3 国联保险Industrial Alliance Insurance 4 泛西人寿Great-West Life 5 Desjardins Insurance 6 Fairfax Financial 7 Standard Life 8 SSQ Financial 9 皇家银行保险RBC Insurance

FAQ

保险如何规划

  1. 小孩买分红保险 participating life insurance
  2. 大人用公司钱买可返还的whole life insurance

需不需要购买人寿保险?

一个人是否需要购买人寿保险,理财规划上主要要考虑以下因素:配偶的生活和养老费用;未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用;房屋贷款及其他债务;紧急用款和最后费用等方面。

最后费用(Last Expenses)是指一个人过世前后的最后开支。若其是家庭主要挣收入者,其最后的开销将成为家庭得最先考虑的开销。这包括:最后医药费;安葬费;家庭及其个人的帐单;银行等单位的贷款;分期付款债务;未付的地税;遗产安置和转让涉及的费用;以及各类最后税款(Final Tax)。此外,我们中国人有赡养老人的传统,如果你又老人需要你的一定生活支持,在购买人寿保险时也需考虑。

给小孩买保险有什么意义?

给小孩买保险,主要是从投资的角度考虑。

终身保险的投资意义主要反映在三个方面,一是免税增值,这尤其是在小孩今后年龄较大保单中的现金值较大时,反映十分明显;二是规律性的积少成多储蓄;三是对小孩而言,由于投资时间长,后期增值十分显著。具体而言,仍以Manulife公司2005年的产品为例,为五岁男孩购买25万whole life,年供款$813,其65岁时的死亡赔偿(death benefits)为$1,571,443,可取用的现金(surrender cash value)为$703,443;80岁时的死亡赔偿为$2,878,834,可取用的现金为$1,889,857。显然是笔可观的回报。当然,这是按目前公司的分红标准计算的,将来是否也可以拿到这么多,取决于将来的分红,不能保证。但一是这类保险计划投资风险并不大,二是投资又有哪些是完全无风险的呢。

加拿大的保险经纪主要有哪些类型呢?

根据公司管理的不同,加拿大的保险经纪主要有以下三种类型。

  1. 象明信(Clarica)、Great West公司的保险经纪,他们不可代理其他公司的产品,同时这些公司的产品也不给其它公司的经纪人代理。这类公司为了保证其经纪人对客户的服务,一般规定客户在任何时候取消保单,经纪人的佣金都会被扣还。这类经纪称为agents。

  2. 是除上述两家公司和RBC公司外的保险经纪,他们可代理自己所在公司和明信、Great West公司外的其他公司(含rbc)的产品。一般在购买保单两年或三年以后即使客户取消保单,经纪人的佣金已不用退还。这类保险经纪称为brokers。

  3. 是RBC公司的经纪,他们不可以代理RBC外的任何公司的产品,但RBC公司的产品却允许brokers代理。

总之,在加拿大没有哪一位保险经纪可以代理所有公司的产品。

如果买保险填报的资料不属实会有什么后果?

在申请购买保险时,受保人填报的资料必须正确。如果事后发现有不实之处,应该向保险公司声明更正。若是以后索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料,则根据虚报或隐瞒的资料影响程度而可能有不同的处理结果。如年龄错误、隐瞒抽烟事实等,保险公司一般会根据正确年龄或抽烟事实重新计算受保人该付的保费,然后从赔保额中扣除差额保费。但如果是隐瞒受保人的个人病史等,则可能导致保险公司拒绝赔偿。

我每年拿出收入的多少买保险是合理的呢?

对于绝大多数工薪阶层人来说,我们的建议是家庭收入的7-8%以内,不要超过这个百分比。

例外的情况当然有,如还没有找到工作的新移民,应尽可能每月拿出20-30元买个定期保险。还有些有较多储蓄的人可适当高过该百分比或甚至在移民后还没有稳定收入前就买较大保险等,但这只是少数情况。有少数保险经纪人鼓励受保人每年将收入的很大部分投入保险里。但这一般都不是合理性的建议,应该小心。尤其新移民,以后还要买房、小孩读大学、自己养老,都要钱。事实上,如安大略省在保险经纪人牌照考试资料中就有买人寿保险的开支,应在家庭收入7-8%左右的建议。因此,对一个经纪人而言,这应该是常识。

有人建议我每年投资很大一笔钱到保单内,那样好吗?

保险的主要功能是保障,投资只是副产品。因此每年投入人寿保险的资金一般不应超过收入的7-8%。

从投资角度看,为小孩买的终身保险由于成本低和投资时间长等原因,即使每年投入资金比率低,其退休时保单内常已有可观的现金可使用。但年龄已30岁左右甚至更大的人,若希望退休时保单内有相当的现金养老,只能现在就向保单内投入高额资金。这种情况下受保人应考虑是否今后还需要买房等较大开支,是否子女的大学教育费用如RESP计划已安排好,是否已考虑购买RRSP所需资金,是否确定没有其他更好或分散风险的投资方向等。此外,由于政府根据保额对保单的投入金额有上限规定,要投入高额资金时可能不得不提高保额。因此还应确定所买保额没有超过自己的实际需要。

我准备以后回中国,是在加拿大还是在中国买保险好呢?

当然是在加拿大。一是由于加拿大人均寿命高出中国不少,二是加拿大保险公司的营运已有一百多年历史,经营管理已较为成熟,因此其保险价格远低于中国。同类保险,在加拿大约只是中国的保险价格的四分之一左右。

实际上,中国人寿保险的价格目前不仅远高过加拿大,也高过香港。前几年规定允许时,曾有不少香港保险经纪到大陆销售保险产品。因此,若你的身份可以在加拿大购买人寿和重病保险,在离开加拿大之前应该考虑在加拿大做好该类计划。

即使在中国,加拿大的保险将来索赔也没有问题。一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大居住身份),保单都不受影响。二是加拿大保险公司认可世界各国警察局、殡仪馆、或医院出具的死亡证明。若死亡证明不是英文或法文,则需要原件和英文或法文翻译件。实际上,我们的客户中有过在香港去世,由香港殡仪馆出具死亡证明,寄给在加拿大的保险公司而索赔的。

加拿大的保险业较中国的现代保险业发展的时间长的多,和国内市场比较属于加拿大市场的特点:

  1. 非常强调需求分析来计算客户合理的投保额度以及长短搭配
  2. 对于吸烟和非吸烟人群费率差别很大,这个几乎适用所有的人身保险类型
  3. 投资类型的保险是有直接的免税或者延税作用
  4. 免体检能购买的额度相对较高,但是可以通过家庭医生拿到客户的健康报告。保险公司通常让第三方的体检机构来完成健康调查和体检手续。
  5. 人寿保险除了纳入家庭理财规划,还经常纳入企业的财富传承规划,可以为股东创造免税分红
  6. 有特点的保险公司和产品品种更加丰富,

购房后是买按揭保险还是定期人寿保险好呢?

当你买房贷款或重做你的买房贷款时,可能都有人会向你推荐购买房屋(按揭)贷款保险。但在购买之前,应对其他的可能选择做些进一步了解。一般来说,与房屋按揭保险比较,定期人寿保险具有以下优点:

绝大多数情况下比按揭保险更为便宜;保额不随贷款偿还贷款额减少而减少;保险受益人是受保人的家人而不是贷款单位,因此一旦受保人有事,其家人可以直接拿到和支配赔偿资金。如果你已经购买了按揭保险,不妨也做一次查询比较,因为这类保险随时可以更换,不会有任何损失。

我的保单买了几年,有经纪人建议我换单,这样好吗?

如果是同类型的保单,取消已有保单买新保单,一般来说不符合受保人利益。这是因为一是由于市场竞争同类保单各公司的差异并不是十分大;二是随受保人年龄增加保费已增加;三是尽管保险成本应该是随受保人年龄而增加,但保单中一般都已将其取平均值固定,也即早期交的保费中的成本有相当部分是年老后的成本。而取消保单时成本部分不会被退还。加之现实中可能有少数经纪为了挖别人的客户或可再拿佣金等而建议换单。因此,政府要求所有保险公司经纪在建议换单时,须填写一份内容统一的表格。该表规定了哪些内容经纪人在建议换单时是必须向受保人说明清楚,同时要求该表必须在新保单签发前给原经纪人一份,以便原经纪人可向受保人做进一步说明。

旅游保险类

旅游保险能看中医吗? 不能

A客户给父母买了医疗保险,有一天给我打电话,告知母亲睡觉落枕,脖子很疼去医院保险保不保,我说:去就近的医院或者家庭医生看肯定是保障的,看完医生后记得给我打个电话。说完后挂电话了,过了大概是十多天,客户回电话,告知我,需要理赔。我问:医生怎么判断的,大概做了什么治疗,你收费单据邮给我,我给你去理赔。客户告知我“中医诊所针灸4次”。探亲旅游医疗保险虽然保障各类医疗费用,但是“针灸和按摩”类的治疗属于“保健型”,这种类型的治疗在做之前要给保险公司审批,并且要购买保单365天才能享受到的福利,整张保单限额大概500$左右。A客户购买保险时间为2个月,并且没有提前报告保险公司审批,肯定是会被拒赔的。所以当出现类似这种情况的时候,最好是详细问清楚您的经纪,并且在第一次就医完后,给您的经纪回一个电话,把情况告知一下是最保险的做法。

旅游保险出了人身意外,肇事者逃逸,能保险吗? 能,但比较麻烦

案例二比较严重,B客户的父亲一个慈祥和宽容的人,一日在小区附近遛弯,被一两自行车碰倒了,当时老人家起来拍拍土,发觉没什么大问题,加上骑自行车的人道歉态度诚恳,说要送去医院检查,老人自觉没有任何问题就拒绝了并且没留下肇事者任何信息。可是到第二天早上的时候腿莫名隐隐作疼一直不退,紧急送医治疗,拍摄X光后发现腿骨有一些轻微裂纹。这情况属于意外事故,肯定是在保障范围内的,而且就医也完全是按照我的指导做的。唯一的问题就是探亲旅游医疗保险在事故中“属于第二赔付方”,在发生类似这种事故情况下,第一时间就是记录肇事者的个人信息,无论身体是否有碍。最后结果是保险公司质疑为什么没有肇事者的信息和第二赔付方条例,经过不懈的解释和跟进,保险公司接受了解释信中的理由,最终得到了理赔。但是之中也是很复杂解释和繁琐的跟进,浪费不少时间,所以切记人为的意外情况下都要记录对方的信息。

家人的有高血压,每日定量服药并且多年来都很稳定。现在国内带来的药吃完了,想去看医生再开点药吃,保险可以包吗?如果顺便做个体检呢?

因为探亲旅游保险主要是保障突发性的疾病或者事故。在没身体不适的情况下,需要看医生拿药和体检是不在承保范围内的。

我的家人买了一年的保险,但是只住了三个月就提前回去了,这种情况可以退款吗?

如果受保人没有递交过理赔,并且提前返回了自己的国家,可以在三个月内提供相关证明(登机牌或护照入境章)申请退款。保险公司会按照剩余天数,把未适用的保费退回。但是通常会收取一定的手续费

我住在多伦多,如果带父母到其他省份旅游保险是否保障?

受保人在加拿大境内都是受保的,所以去其他省份旅游没有问题。

父母好不容易来次加拿大,我想带父母去美国或者古巴游玩,是否受保?

如果受保人在受保期内主要是居住在加拿大(至少51%时间),保险可以保障短期的境外旅游(原居住国除外)。承包条款和在加拿大境内一样。

探亲旅游保险买多长时间最合适,能逐月购买吗?

可以逐月购买,但是不推荐。例如,第一个月月底的时候出现不适,安排了检查在第二个月。如果逐月购买的话,第二个月的保单是不会保障生效前刚出现的症状的。

购买临时医疗保险多大额度最好。

经济许可的情况下,保额越高越好,自己的负担能力是一方面,购买者选择较多的是5万元保额。

加拿大看病的开销贵吗?一般看病会花多少钱?

对于没有政府医疗保障的人士,加拿大的看病花销可以说是非常昂贵。普通的感冒去看一下门诊,收费通常就在90 – 120 加币不等。如果直接去医院的急诊室,仅是医生简单处理一下收费大约在800 – 1000 加币左右。住院的情况下,普通病房一天一般是1000 – 1500, ICU特护病房一天可达到5000 – 7000左右。

正准备为父母申请超级签证,需要递交保险证明,这种保险怎么买?

加拿大政府要求父母或祖父母申请超级签证时,须同签证申请一同递交申请人的医疗保险的证明。根据政府要求,此类保险在购买时必须至少选择10万加币的保额,且保期至少为一年。购买时,受益人也最好写上担保人的名字。保险生效日可根据签证申请先随便定一个。保险生效日前可免费多次修改生效日。

探亲旅游保险应该什么时候购买?

探亲旅游保险应尽量在受保人来加拿大之前购买,生效日期设定为到达日期。这种情况下,受保人可在飞机进入加拿大国境后第一时间受保。

我的亲友已经来了加拿大,现在还可以买保险吗?

可以购买保险。需要注意的是,如果保险是在到达加拿大后购买的,通常保险生效后会有48小时或7天的等待期。等待期内保险公司仅保障意外事故,不保障等待期内产生的疾病。

如果父母不舒服,自己去药店买药保吗?

自己去购买的药品属于非处方药,保险公司不保。正确做法是去就医,让医生开药是保障的。

保险要怎么理赔?

保险理赔一般分为两种情况,第一种是自己先垫付,在就医结束的时候让医生把medical records复印下来,把收据原件邮寄到保险公司或我的办公司处理理赔。第二种情况,一般适用于住院或理赔金额较大的情况,在就医时,打电话报告保险公司,提供姓名,保单号,医院信息,保险公司会接受处理您的付款理赔情况。

理赔支票多久能收到?

一般理赔周期为1-4周左右。如果您无法提供某些材料可能会延长理赔时间。

保险公司如何判断身体的旧病慢性病

在就医时,医生会问诊病人的基本情况,例如,以前的用药,过去时间内有没有去过医院。您的回答会记录在医生写的medical records 里面。在理赔的时候需要递交,保险公司通过医生写的medical records来判断。如果理赔金额巨大,保险公司有权利要求提供以前在国内的医疗记录。

什么是垫底费?

一般垫底费有三种选项,100$,1000$,3000$,每种垫底费有相对应的折扣,但是在您理赔的时候,你选择的垫底费的数额,将要您自己承担。

消失性垫底费是什么?

消失性垫底费通常在两种情况下就会消失等于0垫底费 第一种,在发生意外事故的情况下,垫底费就会消失等于0垫底费,旅游保险就会全部报销您的费用 第二种情况,在医疗费用超过2500的情况下也会消失,也等于0垫底费。加拿大旅游保险也会全部报销您的费用。 但是消失性垫底费会每次理赔都会存在,而普通的垫底费只是一次性的。

理赔支票多久能收到?

一般理赔周期为1-4周左右。如果您无法提供某些材料可能会延长理赔时间。

References

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